Co lepsze? Limit kredytowy na rachunku bankowym czy karta kredytowa?

Co lepsze? Limit kredytowy na rachunku bankowym czy karta kredytowa?

 

Limit kredytowy to idealne recepta dla tych, którzy zamierzają zadłużyć się na dłuższy okres. Natomiast korzystanie z karty kredytowej i związanego z nią kredytu może być nawet darmowe, jeżeli będziemy spłacać na czas całe zobowiązanie wykazane przez bank na zestawieniu transakcji. Każda oferta kredytowana posiada swoje plusy jak i minusy. Istotną rzeczą podczas wyboru oferty jest właściwe określenie swoich celów jak i rozpoznanie na rynku produktów kredytowych. Każdemu zdarza się czasami "żyć na kredyt" czyli wydawać więcej niż posiada na rachunku, które rozwiązanie jest zatem lepsze?

 

Limit kredytowy

Forma tej usługi jest dość prosta. Po podpisaniu z bankiem umowy kredytowej otrzymujemy możliwość wypłaty większej kwoty niż aktualnie posiadamy na koncie osobistym - mówiąc w skrócie otrzymujemy od banku możliwość wejśćia w debet. Limit ten ma charakter odnawialny, czyli każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie i jednocześnie zwiększa nam wartość dostępnych środków. Oczywiście za taką możliwość musimy bankowi płacić.

 

W wielu przypadkach jest to:
-Prowizja za przyznanie kredytu w koncie osobistym.
-Odsetki od wykorzystanego kredytu.

 

Prowizja od przyznanego kredytu pobierana jest tylko w pierwszym miesiącu korzystania z niego oraz w miesiącu odnowienia się umowy (co 12 miesięcy). Odsetki od kredytu naliczane są zawsze w ostatnim dniu miesiąca, w którym klient z kredytu korzystał. Oczywiście jeżeli w danym miesiącu saldo na rachunku nie schodziło poniżej 0 zł to bank odsetek nie naliczy.
 
Karta kredytowa

Kolejnym sposobem na korzystanie ze środków przyznawanych przez bank jest karta kredytowa. W odróżnieniu od wydawanej do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego karty debetowej, z kartą kredytową związany jest limit kredytowy. Bank przyznając karte określa maksymalny limit, z którego może korzystać posiadacz karty. Karta wydawana jest zwykle na okres od dwóch do czterech lat. W każdym miesiącu posiadacz karty otrzymuje z banku zestawienie transakcji. Można znaleźć na nim informacje o tym kiedy i w jakiej wysokości zostały wykonane transakcje, jak również wartość całkowitego zadłużenia na rachunku karty. Bank na zestawieniu transakcji informuje również o tym do kiedy należy spłacić zadłużenie, aby nie zostały naliczone odsetki. W razie spłaty zobowiązania w wyznaczonym czasie bank nie naliczy odsetek od kredytu. Klient ma zatem możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego (ang. grace period) - to główna cecha odróżniająca karty kredytowe od innych kart płatniczych. Posiadacz karty nie musi jednak spłacać całego zadłużenia - może spłacić tylko określoną przez bank kwotę minimalną (zwykle 3% zadłużenia, nie mniej niż 50 zł) i korzystać z oprocentowanego kredytu kartowego.
 
Jeżeli chodzi o koszty związane z kartą kredytową należy zwrócić uwagę na:
-Opłate za wydanie karty kredytowej.
-Oprocentowanie kredytu kartowego (parametr ten interesuje osoby, które nie będą spłacały 100% zadłużenia 
w czasie okresu bezodsetkowego).
 
Pułapki w umowie karty

Bardzo często w regulaminie kart kredytowych występują liczne punkty pisane małym druczkiem. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na brak spłaty obowiązkowej kwoty minimalnej (np. 50 zł) może skutkować naliczeniem przez bank opłaty karnej nawet w wysokości kilkudziesięciu złotych. Karty kredytowe służą przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych, dlatego zdecydowanie nie opłaca się wypłacać nimi gotówki z bankomatu, wiąże się to z wysoką prowizją , a dodatkowo kwota ta nie jest wliczana do okresu bezodsetkowego. Odsetki naliczane są zatem od dnia wypłaty gotówkowej na tej samej zasadzie, co wykorzystanie kredytu odnawialnego.
 
Podsumowując warto zastanowić się, która opcja wypada korzystaniej do naszych celów. Kiedy warto zdecydować się na limit kredytowy, a kiedy na kartę kredytową? Kluczowym pytaniem jest to jak szybko kredytobiora zamierza spłacić zobowiązanie. Jeżeli dłużnik nie ma zamiaru (przez kilka miesięcy) spłacać zaciągniętego kredytu to lepszym rozwiązaniem będzie limit kredytowy. Zapłaconą na wstępie prowizję mogą zrekompensować niższe odsetki. Obecnie wynoszą one max. 10% dla kredytu konsumenckiego. Karty kredytowe najczęściej mają maksymalne oprocentowanie, natomiast w przypadku debetu parametr ten może być korzystniejszy. Dodatkowo limit kredytowy sugerowany jest tym, którzy potrzebują gotówki. Pozyskanie jej z rachunku karty kredytowej jest bowiem dość kosztowne. Natomiast osoby, dla których nie będzie problemem spłata całego zadłużenia w określonych przez bank dniu i które planują wykorzystywać kredyt do transakcji bezgotówkowych takich jak płatności za towary i usługi - powinny zdecydować się na kartę kredytową. Przy umiejętnym jej używaniu możliwe jest bowiem korzystanie z pieniędzy banku zupełnie bezpłatnie. Główną zasadą jest poprostu to aby pamiętać o regularnej spłacie zobowiązania w wyznaczonym przez bank czasie.