Kredyt konsolidacyjny - co to takiego? jaki wybrać?

Kredyt konsolidacyjny - co to takiego? jaki wybrać?

 

Wielu z nas w reklamach telewizyjnych czy też w internecie spotkało się z określeniem kredytu konsolidacyjnego. Choć każdy mniej więcej wie na czym polega owy kredyt, to jednak przeważająca liczba z nas wie na ten temat jednak mniej. Postaramy się nieco wyjaśnić na czym polega kredyt konsolidacyjny, i w miarę możliwości pomóc w wyborze odpowiedniego. Zacznijmy zatem od początku.

 

Kredyt konsolidacyjny pozwala na uzyskanie środków niezbędnych do spłaty poprzednich, zaciągniętych już zobowiązań. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego jesteśmy w stanie spłacić kredyt gotówkowy, debet na karcie lub nawet kredyt na budowę domu. W wielu ofertach możemy również pozostałą część kredytu konsolidacyjnego przeznaczyć na dowolny cel. Często posiadamy wiele kredytów - np. zaciągnęliśmy kredyt na mieszkanie, do tego dorzućmy jeszcze kredyt na samochód i kilka pomniejszych takich jak np. kredyt na sprzęt domowy. Po pewnym czasie pamiętanie o spłatach każdej z rat staje się uciążliwe, i tutaj pojawia się konsolidacja. Łatwiej bowiem spłacać jedną ratę miesięcznie, niż kilka oddzielnie. Ciekawostką jest fakt, że połączenie kilku kredytów w jeden oprócz mniejszej uciążliwości zapewnia przeważnie niższe raty oraz dłuższy okres kredytowania. Szczególnie jest to możliwe, w przypadku gdy gwarancją spłacenia kredytu konsolidacyjnego staje się hipoteka posiadanej przez nas nieruchomości. 

 

Możemy wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych : 

 

- kredyt konsolidacyjny hipoteczny - przyznawany przeważnie na dłuższy okres, z mniejszym oprocentowaniem przy równocześnie większych sumach, lecz z koniecznością zabezpieczenia w postaci hipoteki naszej nieruchomości.

 

- kredyt konsolidacyjny gotówkowy - możemy go otrzymać na krótszy czas, mniejszą sumę i na pewno na gorszych warunkach jeśli chodzi o oprocentowanie, lecz w tym przypadku bank nie wymaga zabezpieczenia. Przykładem takiego kredytu jest : Alior Bank - Kredyt konsolidacyjny

 

Kredyt konsolidacyjny : pułapka czy wybawienie?

 

Połączenie kilku rat w jedną, niższą ratę  może przynieśc komfort i niebagatelną ulgę w domowym budżecie. W całkowitym rozrachunku jednak, to rozwiązanie może okazać się niebywale droższe. Warto przy wyborze konsolidacji kierować się rozwagę, ponieważ zalety takiego rozwiązania mogą okazać się jednocześnie pułapką. 

 

Sama zmiana kilku comiesięcznych rat, w jedną niższą ratę brzmi bardzo kusząco. Dodajmy do tego, iż comiesięczna wysokość tej jednej raty może być niższa od sumy kilku dotychczasowych rat - nietrudno ulec pokusie skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. Obniżenie raty wymagać będzie wydłużenia okresu spłaty przynajmniej niektórych zobowiązań podlegających konsolidacji. To stąd, w głównej mierze, bierze się możliwość zmniejszenia raty, a nie z istotnie mniejszego oprocentowania. Należy jednak uczciwie wspomnieć, że niektóre banki mogą zaoferować oprocentowanie nawet o 1-2 pkt. proc. niższe. 

 

W krótkim terminie obniżenie rat okaże się na pewno rozwiązaniem wygodnym. W całkowitym rozliczeniu jednak, okaże się iż w wyniku wydłużenia okresu kredytowania wszystkie koszty będą wyższe. Działa tutaj prosty mechanizm: im dłuższy kredyt - tym więcej oddamy w postaci odsetek. To jednak nie wszystko.

Tak w przypadku każdego innego kredytu, tak również w przypadku kredytu konsolidacyjnego banki mogą pobierać prowizję za udzielenie nowego kredytu, a nawet - to już nie w każdym przypadku - przedterminową spłatę starego kredytu. W przypadku kredytów konsolidacyjnych w których zabezpieczeniem jest hipoteka, banki dodają koszty wyceny nieruchomości, notariusza oraz wpisu do hipoteki. 

 

Wyższe koszty kredytu konsolidacyjnego ponoszone dopiero pod koniec, sprawiają, że jest to raczej rozwiązanie dla osób które przewidują nadchodzące problemy ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, aniżeli dla klientów którzy chcą obniżyć tylko wysokość odsetek. Warto zatem pamiętać, że to nie jedyny sposób na poradzenie sobie z trudnościami finansowymi. 

 

ZOBACZ TAKŻE: 

KREDYT - JAK RADZIĆ SOBIE ZE SPŁATĄ ZOBOWIĄZAŃ?