Lokata bankowa – Jak działa kapitalizacja odsetek?

Lokata bankowa – Jak działa kapitalizacja odsetek?

 

Lokata bankowa, konto oszczędnościowe – od czego zależy zysk z tych produktów? Od oprocentowania i kapitalizacji. Dziś zajmiemy się tym drugim pojęciem. Czym dokładnie jest kapitalizacja odsetek? 

 

Czym jest kapitalizacja?

 

Najprościej tłumacząc kapitalizacja to moment, kiedy bank dopisuje odsetki do kapitału. W trakcie kapitalizacji, bank dolicza określoną kwotę odsetek do założonej lokaty bankowej. To dopisywanie przez bank odsetek to aktualnej wartości kapitału. Kapitalizacja może różnić się okresem, czyli tym kiedy i jak często następuje dopisywanie odsetek.
Najpopularniejsze są trzy rodzaje kapitalizacji. Najczęściej występujące to: 
 

– Kapitalizacja dzienna
– Kapitalizacja miesięczna
– Kapitalizacja na koniec czasu trwania lokaty

 

Kapitalizacja a zysk z lokaty

 

W interesie klienta jest, aby bank dopisywał odsetki do salda lokaty jak najczęściej. Dlaczego? Rośnie wtedy kwota, która przynosi coraz większy zysk klientowi, z każdą kolejną kapitalizacją. Kapitalizacja z największą częstotliwością - dzienna, może omijać również podatek od zysków kapitałowych tzw. podatek Belki, który wynosi 19 proc. Warto zaznaczyć, że większość dostępnym lokat bankowych na naszym rynku ma kapitalizację na koniec okresu trwania lokaty (po jej zakończeniu). Jeśli chodzi o konta oszczędnościowe, najczęściej spotykana jest kapitalizacja miesięczna.

 

Lokata bankowa z częstą kapitalizacją

 

Coraz większy zysk przy częstej kapitalizacji (częste naliczanie odsetek) wynika z tzw. procentu składanego. Wygląda to następująco: W pierwszym okresie kapitalizacji, dopisywane odsetki, w kolejnym okresie powodują, że na zysk pracuje większa kwota kapitału. Jeśli kapitalizacja pracuje np. miesiąc, to w następnym miesiącu na zysk składa się kapitał plus odsetki z pierwszego miesiąca. Dlatego przy wyborze lokaty nie powinniśmy kierować się tylko wysokością jej oprocentowania ale również częstotliwością kapitalizacji odsetek. Im kapitalizacja odbywa się częściej, tym więcej korzyści przynosi lokata bankowa dla klienta. Dodatkowo, im wyżej oprocentowana lokata tym lepiej jeśli będzie miała większą częstotliwość kapitalizacji odsetek. Taki sam mechanizm znajdziemy w kontach oszczędnościowych.

 

Są dostępne specjalne wzory na wyliczenia kapitalizacji odsetek z lokaty, my polecamy skorzystać z prostego w obsłudze kalkulatora liczącego zysk z lokaty. Warto to zrobić, zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, aby mieć pewność co do kwoty jaką jesteśmy w stanie na niej zarobić.